핀테크 금융의 디지털 혁신

최근 몇 년 간 금융 산업은 디지털 혁신의 물결 속에서 빠르게 변화하고 있습니다. 

그 중심에는 핀테크 (Fintech)가 있습니다. 

 

 

[목차]

 

핀테크 정의

 

핀테크는 금융과 IT의 융합을 통한 혁신 금융 서비스

 

핀테크는 금융 (Finance)과 기술 (Technology) 의 합성어로, 기술을 활용해 전통적인 금융 서비스를 기술적 혁신을 통해 개선하고 디지털화하여 효율성을 높이는 것을 의미합니다. 

 

핀테크는 모바일 결제, 온라인 금융 거래, 암호화폐, 로보 어드바이저, P2P 대출 등 다양한 분야에서 활발하게 활용되고 있습니다. 디지털 혁신을 통해 금융 서비스의 접근성을 높이고, 사용자 경험을 개선하며, 금융 시스템의 효율성을 증가시키는 데 크게 기여하고 있습니다. 

 

현재 전 세계 핀테크 산업은 초기대중화 단계에 진입하고 있습니다. 

 

 

 

국가별 핀트케 도입률

 

핀테크 주요분야

 

영국 투자무역청은 송금결제, 금융 데이터 분석, 금융 소프트웨어, 금융 플랫폼 4개 영역으로 핀테크를 분류하고 있습니다.

국내에서는 금융위가 2015년 5월 핀테크 산업 활성화 방안을 통해 지급 결제, 송금, 예금, 대출, 투자자금 모집, 자산관리, 보험으로 분류했습니다. 다만, RegTech (규제와 기술의 합성어, 금융회사의 내부통제와 법규 준수를 지원하는 핀테크) , InsurTech  (보험과 기술의 합성어, ICT 기술을 활용하여 소비자 편의를 향상시키는 보험상품과 서비스) 등이 부각되는 등 달라진 핀테크 환경을 감안해서 새로운 분류 기준을 적용할 필요가 있습니다. 

 

 

핀테크의 분류

 

 

 

 

핀테크 분야별 사용경험 변화

 

 

 

모바일 결제 및 디지털 지갑

 

핀테크의 가장 눈에 띄는 변화 중 하나는 모바일 결제와 디지털 지갑 확산입니다. 

이제는 너무도 익숙한 애플페이, 구글월렛, 삼성페이 등의 서비스가 그것입니다. 

결제의 편의성은 물론 간소화에 큰 기여를 하고 있습니다. 

 

 

P2P대출 (Peer-to-Peer)

 

대출 플랫폼은 전통적인 은행을 거치지 않고 개인간 직접 대출을 가능하게 합니다. 

이로서 대출 프로세스를 간소화하고 금리를 낮추는 데 기여하고 있다고 평가됩니다. 

 

 

로보어드바이저

 

알고리즘을 사용해 투자 포트폴리오를 자동으로 관리해주는 서비스입니다. 

토스가 열풍을 일으키고 있습니다. 간편하면서도 쉽고 재미의 요소까지 더해 많은 호응을 얻고 있습니다. 

이런 서비스는 투자 관리비용을 줄이고 더 많은 사람에게 투자 기회를 제공하고 있습니다. 

 

출처 : 핀테크산업의 국내외 현황과 시사점. 산은조사월보

 

블록체인

 

블록체인은 금융 거래의 투명성과 보안을 높이는 혁신적인 기술입니다. 

비트코인 같은 암호화폐 뿐 아니라 스마트 계약 등 다양한 금융 서비스에 적용되고 있습니다. 

 

 

 

100대 핀테크 기업의 분야

 

 

 

핀테크의 경제적 효과

 

핀테크는 미국, 호주, 영국 등 영미권 국가에서 활성화 되고 있으며, 아시아에서는 중국의 약진이 두드러지고 있습니다. 

핀테크는 경제 규모가 크고 금융자유도가 80점 이상인 영미권 국가들이 100대 기업을 많이 보유하고 있습니다. 

다만, 중국은 금융 자유도가 낮지만, 핀테크에 대해서는 그동안 규제가 매우 낮아 활성화에 기여한 것으로 평가됩니다. 

 

국가별 100대 핀테크 기업 수

 

 

비용절감

 

핀테크는 자동화와 디지털화를 통해 금융 서비스 제공 비용을 크게 줄일 숭 ㅣㅅ습니다. 

 

 

접근성 향상

 

지리적 제한 없이 금융 서비스를 제공함으로써 금융 소외 계층에게도 금융 접근성을 높여줍니다. 

모바일 뱅킹 앱은 은행지점이 없는 지역에 거주하더라도 동일한 금융 서비스를 이용할 수 있게 됩니다. 

어쩌면 중국에서 핀테크의 발달이 빨랐던 것은 이런 지리적인 조건이 있었던 것으로 볼 수 있습니다. 

 

 

투명성 및 보안 강화

 

블록체인 기술을 통해 거래의 투명성 및 보안을 강화할 수 있습니다. 

금융 사기의 위험을 줄이고 사용자 신뢰를 향상시켜줍니다. 

 

 

신속하고 복합적인 서비스 제공

 

온라인 대출 신청이나 실시간 결제와 같은 서비스는 사용자에게 큰 편리함을 제공합니다. 

또한, 다양한 부가 서비스를 제공하고 있습니다. 

 

 

생태계 활성화

 

다양한 핀테크 관련 기업 생태계가 활성화되고 있습니다. 

 

주요 금융회사별 핀테크 스타트업 지원센터 현황

 

 

 

핀테크 도입사례

 

핀테크 사용자들은 핀테크를 통해 금융서비스의 편의성 향상을 기대합니다. 그렇기에 가격보다는 편의성을 더 중요시하고 있습니다. 한국의 소비자들이 악명높은 공인인증서에서 벗어난 카카오뱅크에 폭발적 호응을 보이는 것이 그렇습니다. 여기에 토스는 편의성에 기능성과 흥미 등의 다양한 서비스 요소를 제공함으로써 카카오 뱅크를 위협하고 있는데요, 토스는 핵심 비즈니슬 통해 모집한 고객을 바탕으로 새로운 사업 영역으로 확장하면서 수익을 창출하는 서비스 전략으로 공격적 확장을 계속하고 있습니다. 

 

 

Paypal

 

페이팔은 전세계적으로 가장 널리 사용되는 온라인 결제 시스템입니다. 

 

Square

 

소상공인들이 손쉽게 결제 시스템을 도입할 수 있도록  스마트폰이나 태블릿에 카드 리더기 동글을 연결하여 어디서나 결제를 받을 수 있는 서비스를 제공합니다. 

 

Ant Financial

 

알리바바 그룹의 자회사로 모바일 결제인 알리페이를 운영합니다. 알리페이는 중국에서 가장 인기 있는 결제 수단 중 하나입니다. 

 

Robinhood

 

GME 때 기억이 나실겁니다. 로빈후드는 수수료 없는 주식거래를 제공하는 모바일 앱으로 특히 젊은 투자자들 사이에서 큰 인기를 끌고 있습니다. 

 

 

카카오뱅크

 

2017년 출범한 카카오뱅크는 사용자 친화적 인터페이스, 24시간 이용가능한 모바일 App을 통해 개설, 송금, 대출 등 다양한 서비스를 편리하게 이용할 수 있게 해 출시부터 단시간에 사용자를 급격히 늘리며 대표적 핀테크 산업의 성공사례로 자리잡았습니다. 

 

토스

 

2015년 출시된 모바일 금융서비스 App으로 처음에는 사용자 간 간편 송금 서비스로 시작했으나, 현재는 대출, 보험, 투자 등 다양한 금융서비스로 확장하여 한 앱에서 제공하고 있습니다. 특히, 사용자 친화적이고 흥미롭게 다양한 서비스를 제공하고 있어 근래 많은 사랑을 받고 있습니다.

 

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핀테크는 경제적효과와 편으성으로 금융 산업에 혁신을 일으키고 있습니다. 

다양한 분야에 적용되어 긍정적인 경제적 효과를 창출하고 있으며, 앞으로도 더욱 발전하면서 우리의 금융생활을 혁신적으로 변화시킬 것으로 기대되고 있습니다. 

 

다만, 지속가능 발전을 위해 안정적인 수익구조를 확보하고 유연한 금융 규제 환경이 지원되어야 한다는 과제가 있습니다. 

세계적으로 급성장하며 향후 미래의 기반이 될 수 있기에 최근 논의되는 규제 샌드박스와 더불어 핀테크 사업모델의 발전을 위한 다양한 지원과 검토가 필요합니다.